Hoy en día, en que casi todos los bienes y servicios se gestionan en línea, existe una creciente demanda de tecnologías de pago innovadoras que puedan gestionar eficazmente grandes volúmenes de transacciones, agilizar su aceptación y ofrecer una experiencia para el cliente sin inconvenientes. El enrutamiento es la principal herramienta de soluciones modernas que ofrecen los proveedores de pago para responder a esta demanda. El enrutamiento de pagos, también llamado enrutamiento inteligente, está preconfigurado para optimizar automáticamente el flujo de estos y mejorar la conversión de los mismos asignando las transacciones a bancos o proveedores específicos. La complejidad de esta tecnología requiere un análisis en profundidad.
Este artículo explorará qué es el enrutamiento, descubrirá cómo funciona y analizará las oportunidades que presenta para los proveedores de servicios de pago y los comerciantes de todo el mundo.
¿Qué es el enrutamiento de pagos?
El enrutamiento de pagos es una tecnología que elige automáticamente al proveedor de pagos más adecuado para cada transacción, contribuyendo así a los ingresos de la empresa y al ratio de aprobación de las transacciones. Con parámetros de enrutamiento avanzados, esta tecnología sustituye el procesamiento de transacciones, el cual es propenso a retrasos y rechazos por parte de los procesadores de pagos, las limitaciones internas en determinados tipos de transacciones, su importe, la lista de países bloqueados y otros factores.
Para explicar por qué el enrutamiento es una parte esencial del procesamiento moderno de pagos electrónicos, analicemos en el siguiente video los casos de dos comerciantes diferentes que tratan sus respectivos casos con y sin tecnología inteligente de enrutamiento de pagos:
Evolución del enrutamiento de pagos
El auge de las plataformas de comercio electrónico introdujo los pagos en línea con tarjeta, además se desarrollaron pasarelas y procesadores de pago para facilitar las transacciones en línea entre comerciantes y clientes, y que éstas sean seguras. Sin embargo, el concepto de enrutamiento tal y como lo conocemos hoy no existía en los inicios de los pagos digitales. En aquella época, la mayoría de los proveedores de servicios de pagos se conectaban a un único banco adquiriente regional, procesando las transacciones lentamente y con una elevada tasa de rechazos.
A medida que los pagos en línea han ido evolucionando, se alcanzaron nuevas cotas y se atrajo a una diversa base de usuarios de varias regiones, junto con un abanico cada vez más grande de entidades adquirentes para elegir, se ha hecho cada vez más evidente la imperiosa necesidad de reunir a distintos bancos y proveedores de pagos bajo un mismo techo para atender las necesidades de los clientes.
La aparición del enrutamiento revolucionó los pagos en línea, ya que esta tecnología podía elegir el proveedor de pagos más adecuado para cada transacción de forma automática y sin problemas para el cliente según los datos internos del enrutamiento. La evolución de este en el sector de los pagos digitales ha sido especialmente dinámica y transformadora. Con el tiempo, el número de parámetros que pueden utilizarse para enrutar las transacciones ha crecido y ha dado a los comerciantes un mayor control sobre estas.
Tipos de enrutamiento de pagos
Existen dos tipos principales de enrutamiento de pagos en los que las empresas pueden confiar: estático y dinámico. Veamos detenidamente en profundidad cada uno de ellos.
¿Qué es el enrutamiento estático de pagos?
El enrutamiento de pagos estático implica la creación de esquemas mediante la configuración manual de rutas. Imagine que gestiona una plataforma de comercio electrónico y que sus clientes realizan compras en línea. Si configura un proveedor de servicios de pago fijo para procesar una transacción, y la transacción va hacia él para ser procesada pase lo que pase, entonces se trata de enrutamiento estático.
Con el enrutamiento de pagos estático sus transacciones fallarán o se retrasarán si un proveedor en concreto experimenta tiempos de inactividad o una elevada demanda. En consecuencia, la incapacidad de adaptar las reglas del enrutamiento a las condiciones cambiantes provocará la pérdida de oportunidades de venta y múltiples rechazos.
¿Qué es el enrutamiento dinámico de pagos?
El enrutamiento dinámico de pagos también tiene esquemas de enrutamiento predefinidos, pero son altamente adaptables. Así, si se establece una ruta dinámica para una transacción, ésta se enviará al proveedor de pagos más relevante de entre los disponibles, teniendo en cuenta factores en tiempo real como su rendimiento y los tipos de conversión de divisas. Además, si la ruta de pago elegida inicialmente por el enrutamiento inteligente deja de responder, la transacción se enviará automáticamente en cascada a otra pasarela en un solo intento de pago.
En el enrutamiento dinámico, un sistema de pago evalúa diversos factores y condiciones para cada transacción y selecciona la ruta de pago o entidad adquirente más adecuada para enrutar esa transacción específica.
Ahora que hemos cubierto todos los aspectos fundamentales del enrutamiento de pagos, profundicemos en una comprensión más detallada de su funcionamiento.
Cómo funciona el enrutamiento inteligente de pagos
El enrutamiento inteligente de pagos globales pertenece a la categoría de enrutamientos dinámicos y su objetivo es permitir al usuario gestionar el tráfico de forma eficaz e independiente a través del panel de administración del sistema. Inicialmente, el sistema de preprocesamiento del enrutamiento inteligente evalúa todos los datos de la transacción y los compara con bases de datos tales como el número de identificación bancaria (Bank Identification Number, BIN), la conversión de divisas, las bases de datos del procesador de pagos, etc. El papel del usuario aquí es establecer los criterios apropiados para redirigir la transacción a un proveedor de pagos en concreto.
El usuario establece el camino de enrutamiento para los diferentes tipos de transacciones para así iniciar el funcionamiento de la tecnología. Justo después de que un cliente confirme el pago en el sitio web o la aplicación de un comerciante, la tecnología de enrutamiento inteligente entra en juego mediante varios pasos, determina automáticamente qué MID o adquirente es el más apropiado para cada transacción y redirige el pago allí en función de criterios específicos, como la tasa de procesamiento más baja, el país del emisor, la divisa, el importe de la transacción, etc.
Cada proveedor de software de pago tiene sus propias configuraciones tecnológicas de enrutamiento de pagos.
El siguiente diagrama muestra cómo la solución de enrutamiento de pagos de Akurateco determina paso a paso el proveedor de pagos más relevante para cada transacción.
- Después de que el cliente confirme el pago en el sitio web o la aplicación, el sistema de prevención de fraudes verifica el pago;
- Si el pago se verifica, el enrutamiento inteligente determina qué proveedores podrían procesar potencialmente esta transacción según el método de pago (mostrado en la imagen) u otro parámetro dado;
- Basándose en parámetros adicionales, como la geolocalización de la dirección de facturación, el importe de la transacción o una tasa de intercambio baja, el enrutamiento inteligente identifica el proveedor más adecuado al cual direccionar el pago, dirige la transacción allí, y esta se realiza.
Enrutamiento inteligente de pagos: Las principales ventajas
Ahora que los fundamentos del enrutamiento inteligente de pagos internacionales están sobre la mesa, echemos un vistazo a los principales beneficios de esta tecnología:
Reducción de los costos de procesamiento
El enrutamiento de pasarelas de pago reduce los costos de procesamiento enviando las transacciones a los proveedores con las tasas más bajas de Intercambio + e Intercambio ++ que pagan los comerciantes por el procesamiento de las transacciones. El importe de la tasa varía en función de muchos factores, como el nivel y el tipo de la tarjeta utilizada, el emisor, el país de este, etc. Por consiguiente, si el proveedor de pagos dirige la transacción a un MID con una tasa de intercambio más baja, obtiene más ingresos.
Mayor tasa de aprobación
La tasa de aprobación aumenta cuando la transacción se envía para su procesamiento al proveedor de pagos o al banco que tiene más probabilidades de no rechazarla. Esto se debe a que se tienen en cuenta las limitaciones de cada conector a la hora de procesar determinados tipos de pago, como los procedentes de usuarios cuyos países están bloqueados o de sectores de alto riesgo, y no se envían las transacciones para su procesamiento a dichos proveedores en primer lugar.
Gestión mejorada del flujo de transacciones
Además del enrutamiento de pagos, algunos proveedores de pasarelas de pago de marca blanca, como Akurateco, también ofrecen preenrutamiento. Se trata de una tecnología que permite enrutar las transacciones a los MID basándose en datos no relacionados con las tarjetas de crédito o débito. El preenrutamiento se utiliza para permitir el enrutamiento de transacciones a métodos de pago alternativos (Alternative Payment Method, APM). El preruteo a los APM puede hacerse por moneda, país del pagador u otros parámetros. Fundamentalmente, el preenrutamiento es una tecnología adicional que ayuda a los usuarios a gestionar los flujos de transacciones.
Enrutamiento de pagos de Akurateco: Lleve sus pagos al siguiente nivel
Akurateco es una pasarela de pago de marca blanca de última generación creada por expertos con más de 15 años de experiencia práctica en pagos en línea, que han tenido en cuenta todos los problemas a los que se enfrentan los comerciantes y los proveedores de servicios de pago a la hora de desarrollar una tecnología inteligente de enrutamiento de los mismos.
El enrutamiento de pagos de Akurateco funciona según estos parámetros:
Geolocalización de la dirección de facturación
Para ayudar al comerciante a ahorrar en gastos de procesamiento, la tecnología de enrutamiento inteligente reenvía las transacciones a los proveedores locales en función de la geolocalización de las direcciones de facturación de los clientes. Para mayor comodidad de nuestros usuarios, el sistema Akurateco les permite incluir y excluir países específicos en relación con un MID o un adquirente concretos.
Forma de pago
El pago de un cliente se envía al grupo de proveedores correspondiente en función de si utiliza una tarjeta de crédito/débito, métodos de pago alternativos (APM) o criptomonedas. A continuación, en función de sus asignaciones, cada transacción se procesará a través del banco o del proveedor de pago más relevante dentro de este grupo.
Listas blancas
Existe la posibilidad de enviar transacciones de clientes de listas blancas al MID especificado por el usuario.
Número de identificación bancaria (BIN)
Los BIN se utilizan para identificar el tipo de tarjeta y el nombre del banco emisor y así enviar las transacciones para su procesamiento al conector de pago que tenga la mejor tasa de éxito procesando transacciones de este banco emisor.
País del número de identificación bancaria
También es posible el enrutamiento de transacciones según el país del BIN indicado en las bases de datos.
Marcas de tarjetas de crédito/débito
Al dirigir las transacciones a los conectores de pago que ofrecen tasas de intercambio más bajas para determinadas tarjetas, los comerciantes pueden reducir sus costos totales de procesamiento de pagos.
Divisa
El enrutamiento inteligente de pagos basado en divisas envía automáticamente las transacciones para su procesamiento a la entidad adquirente o MID más rentable en función de la divisa de la transacción. La tecnología tiene en cuenta los tipos de cambio, y las comisiones para garantizar que la transacción se enrute a través del conector de pago más eficiente y rentable.
Importe de la transacción
Dado que cada procesador de pagos ofrece diferentes tarifas para diferentes importes de transacción, puede enrutar una transacción al proveedor de pagos más relevante en función de este parámetro.
También se puede añadir cualquier parámetro a las reglas de enrutamiento.
Akurateco ofrece la posibilidad de configurar un enrutamiento de pagos inteligente en función de cualquier parámetro personalizado que pueda evaluarse, basándose en los datos recopilados en el sistema, y utilizarse para enrutar la transacción al MID o entidad adquirente especificados.
Además, los usuarios pueden combinar los parámetros mencionados al enrutar las transacciones. Por ejemplo, si un MID en particular ofrece tasas de intercambio más bajas para MasterCard en Eslovenia, puede establecer este MID para enrutar dichas transacciones, aumentando la ganancia.
En resumen
He aquí algunos resultados del enrutamiento inteligente de pagos en cifras: al aprovechar la tecnología de enrutamiento de pagos, algunos clientes de Akurateco han aumentado su tasa de aprobación hasta en un 20%. En término medio, nuestros clientes experimentan un aumento del 10% al 15% en los índices de aprobación. Por lo general, el aumento de las tasas de aprobación depende del tipo de sector, el volumen de transacciones, las regiones en las que se opera y otros factores. Si desea descubrir cómo esta tecnología ayudará específicamente a su negocio, no dude en reservar una demostración gratuita con los expertos de Akurateco. ¡Estarán encantados de proporcionarle un análisis exhaustivo de su caso y responder a sus preguntas!
