Na era em que os pagamentos digitais foram perfeitamente integrados ao nosso cotidiano, operar um negócio de processamento de cartões de crédito pode ser extremamente lucrativo. No entanto, embarcar nessa jornada é desafiador e requer uma base sólida de conhecimento.
Neste artigo, você encontrará todas as informações necessárias sobre o processamento de cartões de crédito para empresas, desde como iniciar uma empresa de cartões de crédito até os custos envolvidos.
Pontos importantes que devem ser conhecidos antes de iniciar uma empresa de processamento de cartão de crédito
Antes de iniciar o processamento de cartão de crédito para empresas, é necessário conhecer os fundamentos desta indústria, os principais participantes envolvidos e as funções que desempenham.
O que é um negócio de processamento de cartão de crédito?
Um negócio de processamento de cartão de crédito facilita as transações entre comerciantes e seus clientes, ao processar pagamentos realizados por meio de cartões de crédito ou débito digitais. Simplificando, os processadores de cartões fornecem aos comerciantes uma infraestrutura técnica para aceitar pagamentos com cartão em seus sites.
Suas principais funções incluem:
- Verificar a validade do cartão e se há crédito suficiente para a transação.
- Facilitar a transferência de fundos da conta bancária do cliente para a conta do comerciante, após processar a transação com sucesso.
- Implementar medidas de prevenção de fraude para proteger dados sensíveis dos titulares dos cartões.
- Fornecer software e infraestrutura para que os comerciantes processem transações com cartões através de seus sites ou aplicativos de forma segura.
- Oferecer soluções de hardware e software para processamento de cartões.
O que é uma empresa de processamento de pagamentos?
É uma empresa que fornece processamento de cartões de crédito em suas operações. No entanto, não se limita a transações com cartões. Empresas fornecedoras de serviços de pagamentos lidam com diversas formas de transações digitais, incluindo cartões de crédito e débito, transferências eletrônicas de fundos (EFTs), carteiras eletrônicas, “Compre agora, Pague depois” (BNPL), criptomoedas, etc.
O que é um provedor de serviços de pagamento?
Com uma grande variedade de participantes no setor dos pagamentos digitais, é aqui que as coisas ficam complexas.
O Provedor de Serviços de Pagamento (PSP) oferece serviços para facilitar transações digitais entre empresas e clientes. Os PSPs fornecem aos seus clientes vários serviços, incluindo o próprio processamento de pagamentos e tecnologias avançadas para melhorar as taxas de aprovação das transações e minimizar rejeições.
O que é um facilitador de pagamento?
Outro participante fundamental na área dos pagamentos digitais é o Facilitador de Pagamento, também chamado de PayFac. O PayFac é um tipo de provedor de serviço financeiro que simplifica o processo de aceitação de pagamentos eletrônicos para pequenas empresas. Anteriormente, a principal tarefa dos PayFacs era permitir que as empresas configurassem rapidamente e começassem a aceitar pagamentos sem a necessidade de uma conta mercantil tradicional, que envolve processos de subscrição e aprovação mais complexos. No entanto, os PayFacs evoluíram ao longo do tempo para atender às diversas necessidades dos comerciantes, fornecendo agora uma ampla gama de serviços para aprimorar a experiência geral de pagamento.
Para saber mais sobre facilitadores de pagamento, leia o artigo abaixo:
O que é Payfac: Um Guia Completo sobre Facilitador de Pagamentos
O que é uma empresa de processamento comercial?
Uma empresa de processamento comercial, frequentemente chamada de MSP (Merchant Service Provider), especializa-se em fornecer serviços de processamento de pagamentos para comerciantes. MSPs e PSPs (Payment Service Providers) são termos relacionados à indústria de processamento de pagamentos, mas referem-se a diferentes tipos de entidades com papéis e focos distintos. MSPs trabalham diretamente com comerciantes para configurar e gerenciar contas comerciais, agindo como intermediários entre as empresas e os bancos adquirentes.
Para saber mais sobre como iniciar um negócio de serviços mercantis, leia o artigo abaixo:
Como Se Tornar um MSP Registrado
Como funciona um processador de pagamentos?
Ele desempenha um papel fundamental no ecossistema do pagamento eletrônico, pois é o responsável por gerenciar o processamento das transações. Veja como esse serviço de pagamentos funciona.
Quando o cliente faz uma compra, ele insere suas informações de pagamento. Então, o sistema do comerciante recebe e envia uma solicitação de autorização para o processador de pagamentos. Este, por sua vez, solicita autorização verificando as informações sensíveis do cliente. Após a verificação, os detalhes da transação são enviados ao banco emissor, que verifica a conta do cliente quanto a fundos suficientes e alertas de fraude. Se o banco emissor aprovar a transação, ele envia a aprovação de volta ao processador de pagamentos. Por fim, o serviço envia a resposta ao sistema do comerciante. Após isso, a transação é finalmente autorizada.
Por que iniciar uma empresa de processamento de cartões de crédito?
Agora que você conhece os principais fundamentos dos envolvidos na área dos pagamentos digitais, vamos explorar as razões para iniciar um negócio de processamento de cartões de crédito.
De acordo com o Relatório Global de Pagamentos 2022 da McKinsey, as transações eletrônicas viram uma notável taxa de crescimento de 19 por cento em 2021, o que indica que a necessidade de soluções confiáveis de processamento de pagamentos também continua a crescer, tornando o momento quase certo para aprender como iniciar uma empresa de cartões de crédito.
O segundo fator importante é a consistência da receita. Os comerciantes dependem de processadores para aceitar os pagamentos dos clientes. Consequentemente, o negócio de serviços de cartões de crédito beneficia-se da natureza recorrente de seus fluxos de receita, impulsionados por taxas de transação, cobranças mensais e serviços de valor agregado.
O potencial de lucro é outra boa razão para iniciar uma empresa nessa área. Empresas de serviços de pagamentos podem cobrar de seus clientes não apenas pelo processamento de transações, mas também por ofertas de valor agregado, como soluções de pagamento de marca branca, novas integrações com novos bancos e provedores de pagamento, assistência com a certificação de Padrões de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS), etc.
Por fim,os processadores de cartões de crédito podem se expandir rapidamente em nível global, permitindo que uma empresa participe de transações internacionais e atraia negócios no exterior.
Se você está se perguntando como se tornar um processador de cartões de crédito, vamos examinar as opções que você tem.
Quais são as opções para iniciar um negócio de processamento de pagamentos?
Quando se trata de como iniciar uma empresa de processamento de pagamentos, existem duas opções principais. Você pode desenvolver um sistema de pagamento por conta própria ou aproveitar um software pronto para uso de marca branca. Vamos examinar cada um em detalhes.
Construindo o software de pagamento
Criar seu próprio sistema de pagamento oferece um nível inigualável de flexibilidade, permitindo personalizá-lo de acordo com os requisitos exclusivos do seu negócio. O que permite o controle total sobre o sistema, possibilitando a criação de um software que se adapte perfeitamente às necessidades dos comerciantes e garanta escalabilidade para o crescimento futuro. No entanto, a construção de seu próprio software depende de três pilares essenciais: tempo, dinheiro e experiência.
Desenvolver seu próprio sistema de pagamento exigirá muitos recursos. Além disso, o trabalho continua quando o sistema está pronto, pois a manutenção e a melhoria contínua exigem uma dedicação significativa de recursos.
Para obter uma visão detalhada dos custos associados ao desenvolvimento do seu próprio software, leia o artigo abaixo:
Quanto Custa para Desenvolver Seu Próprio Gateway de Pagamento
Solução de marca branca
Há uma alternativa viável para desenvolver seu próprio sistema de pagamento ao iniciar um negócio de processamento de cartões de crédito – uma solução de marca branca. Trata-se de um software de pagamento personalizável e pré-configurado que pode ser personalizado com o nome de sua empresa. Essa opção oferece uma eficiência de custo significativa e um processo de configuração ágil, permitindo que empreendedores iniciem suas operações comerciais em algumas semanas e comecem a capitalizar em pouco tempo.
As soluções de pagamento de marca branca podem incorporar múltiplas tecnologias e integrações que variam de acordo com o fornecedor. Por exemplo, na Akurateco, oferecemos um software de pagamento de marca branca equipado com tecnologias de ponta e integração a mais de 300 bancos e provedores de pagamento através de uma única plataforma integrada. Entre as tecnologias suportadas necessárias para operar um negócio de processamento de pagamentos estão:
- Roteamento inteligente
- Pagamentos em cascata
- Prevenção de fraude de pagamentos
- Tokenização
- Análise de pagamento integrado
- Checkout otimizado
- .. e mais.
Para saber mais sobre o software de marca branca, leia o artigo abaixo:
Um Guia Completo sobre Gateway de Pagamento de Marca Branca
Como iniciar uma empresa de processamento de pagamentos: Passo a passo
Iniciar uma empresa de serviços de pagamento é um procedimento complexo. Aqui está um guia passo a passo para ajudá-lo a começar:
Passo 1: Pesquisa de mercado e um plano de negócios
Primeiramente, prepare uma pesquisa de mercado detalhada para a sua futura empresa, a fim de definir seu mercado alvo e descrever os serviços que você deseja oferecer. Com base nessa pesquisa, desenvolva um plano de negócios abrangente que descreva os objetivos do seu negócio, modelo de receita, estratégia de preços, abordagem de marketing e projeções financeiras.
Passo 2: Financiamento e capital
Calcule o capital inicial necessário para se tornar um processador de pagamentos. Os custos devem incluir infraestrutura tecnológica, marketing, pessoal e operações. Você também pode explorar opções de financiamento para garantir o capital necessário.
Passo 3: Conformidade legal e regulatória
O próximo passo crucial é escolher uma estrutura legal para o seu negócio e pesquisar os requisitos regulatórios de processamento de pagamentos em sua jurisdição. Para garantir a conformidade com as leis e regulamentos, certifique-se de seguir padrões da indústria como o PCI DSS e obter todas as licenças e permissões necessárias.
Passo 4: Tecnologia e infraestrutura
Para iniciar uma empresa de processamento de pagamentos, é essencial contar com um sistema bem estabelecido, equipado com tecnologia e infraestrutura. Você pode construir seu próprio software ou fazer parceria com um provedor de gateway de pagamento de marca branca.
Passo 5: Parcerias e relacionamentos
Cultive parcerias com bancos, adquira contas comerciais e colabore com parceiros tecnológicos para desenvolver um ecossistema robusto de processamento de pagamentos para seus comerciantes. Estabelecer essas relações pode ser desafiador, especialmente para uma marca recém-lançada, no entanto, ao utilizar um gateway de pagamento de marca branca, você ganha acesso a uma variedade de parceiros tecnológicos através de APIs abertas.
Passo 6: Marketing e lançamento
Quando seu sistema estiver testado e pronto para uso, o último passo é promovê-lo aos seus potenciais clientes. Você deve desenvolver uma estratégia de marketing, construir uma equipe de vendas competente e lançar seu negócio.
Quanto custa iniciar uma empresa de processamento de pagamentos?
Os custos podem variar muito quando se trata de iniciar esse tipo de empresa de pagamentos. Depende de vários fatores, incluindo a escala da sua operação, os serviços que você planeja oferecer, os requisitos regulatórios na sua região, infraestrutura tecnológica e outros. No entanto, o principal fator de custo é se você desenvolve seu próprio software ou aproveita um sistema de marca branca.
Se você decidir desenvolver um sistema de pagamento por conta própria, os custos associados incluirão salários de desenvolvedores, tecnologia e infraestrutura que você construirá independentemente, custos regulatórios e de conformidade, medidas de segurança e manutenção contínua do sistema. Em média, um software moderadamente complexo com recursos adicionais e medidas de segurança pode custar entre $100.000 e $500.000. No entanto, um sistema de pagamento altamente avançado e totalmente personalizado pode custar mais do que $500.000.
Alternativamente, ao optar por uma solução de marca branca, você obterá um software pronto para uso com taxas de licenciamento e custos de personalização. Geralmente, o preço de uma solução de marca branca personalizada para atender aos seus requisitos específicos de marca, recursos e integrações podem variar de $10.000 a $100.000 ou mais. Vale ressaltar que você gerará receita muito mais rapidamente com uma solução de marca branca, pois ela já está pronta para uso.
Perguntas Frequentes sobre Como Iniciar uma Empresa de Processamento de Cartão de Crédito
Vamos dar uma olhada nas perguntas mais frequentes sobre como iniciar uma empresa de processamento de cartões de crédito.
Como iniciar um negócio de processador de pagamentos?
Existem duas maneiras de iniciar uma empresa de pagamentos: desenvolver seu próprio software ou optar por uma solução pronta de marca branca. Se você escolher desenvolver seu próprio software ao longo da jornada para se tornar um processador de pagamentos, você será responsável pelos custos de desenvolvimento de software, conformidade e infraestrutura. Por outro lado, selecionar uma solução de marca branca oferece um caminho mais rápido para a entrada, com as principais despesas sendo as taxas de licenciamento e os custos de personalização.
É difícil iniciar uma empresa de processamento de cartões de crédito?
Iniciar uma empresa de processamento de cartões de crédito pode ser desafiador devido a regulamentações da indústria, concorrência e a necessidade de um suporte financeiro substancial. Requer conformidade com padrões de segurança rigorosos e construir confiança com clientes e instituições financeiras.
Qual é a taxa média de processamento de cartões de crédito para uma empresa?
As taxas de processamento de cartões de crédito variam consideravelmente, normalmente, incluem taxas de intercâmbio (cerca de 1,5-3% de cada transação), avaliações (0,11-0,15%) e taxas do processador (0,2-0,5% mais taxas por transação). Em média, as empresas pagam entre 2% e 3,5% do montante da transação em taxas.
Quanto ganham os agentes de processamento de cartões de crédito?
Os agentes de processamento de cartões de crédito, também conhecidos como ISOs (Organizações de Vendas Independentes), ganham comissões que variam de 50% a 100% das taxas mercantis. Isso pode resultar em uma renda anual de $50.000 a $100.000 ou mais, dependendo do volume de vendas do agente. Por isso, uma pessoa que decide se tornar um agente de processamento de cartões de crédito pode torná-lo um empreendimento altamente lucrativo.
Como as processadoras de cartões ganham dinheiro?
As processadoras de cartões ganham dinheiro cobrando das empresas uma taxa pelo processamento de transações com cartão de crédito. Eles obtêm receita de taxas de intercâmbio, avaliações e suas próprias taxas de processamento. Além disso, eles podem oferecer serviços de valor agregado,o que resulta em uma renda adicional. Isso também responde à pergunta: “Como os processadores de pagamentos ganham dinheiro?”
As empresas de processamento de pagamentos são lucrativas?
Sim, as empresas processadoras de pagamentos podem ser altamente lucrativas. Elas geram receita de taxas de processamento e frequentemente oferecem serviços como prevenção de fraude e análise de dados, o que pode aumentar ainda mais a lucratividade. No entanto, a lucratividade depende de fatores como volume de transações, concorrência e gestão de custos.
Quais são os requisitos legais e licenças necessárias para operar o negócio?
Os requisitos legais e licenças necessárias para operar um negócio de processamento de pagamentos variam conforme a região de atuação, modelo de negócio e jurisdição. Geralmente, você precisará garantir a conformidade com regulamentações financeiras, obter as licenças necessárias e aderir aos Padrões de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento para assegurar transações seguras.
Quais são os possíveis desafios na indústria de processamento de cartões de crédito e como posso superá-los?
Os principais desafios que podem surgir incluem uma concorrência acirrada, regulamentações em constante evolução e ameaças de segurança. Para superá-los, concentre-se em oferecer serviços inovadores, mantenha-se informado sobre mudanças nas regulamentações e invista em medidas de segurança robustas e conformidade para proteger comerciantes e consumidores de fraude.
Quanto tempo leva para iniciar uma empresa de processamento de cartões de crédito?
O prazo para iniciar uma empresa de serviços de cartões de crédito pode variar significativamente. Pode levar de 6 meses a um ano para desenvolver seu próprio software. Em contraste, lançar com uma solução de marca branca pode acelerar o processo, permitindo que você comece em questão de semanas.
Quais são as perspectivas de crescimento para a indústria de processamento de cartões de crédito?
As perspectivas de crescimento para a indústria de processamento de cartões de crédito são promissoras. A expansão do comércio eletrônico, adoção de carteiras digitais e pagamentos sem dinheiro estão impulsionando essa mudança. Além disso, tecnologias emergentes como pagamentos instantâneos e blockchain devem continuar remodelando a indústria, oferecendo mais oportunidades de crescimento.
