En la era donde los pagos digitales se han integrado sin problemas en nuestra vida diaria, operar un negocio de procesamiento de tarjetas de crédito puede ser extremadamente rentable. No obstante, embarcarse en este viaje es un desafío y requiere una base sólida de conocimientos.
En este artículo, encontrarás toda la información necesaria sobre el procesamiento de tarjetas de crédito para empresas, desde cómo iniciar una compañía de tarjetas de crédito hasta el costo de la misma.
Puntos clave a saber antes de iniciar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito
Antes de comenzar con el procesamiento de tarjetas de crédito para empresas, necesitas conocer los fundamentos de esta industria, los principales actores y los roles que desempeñan.
¿Qué es una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito?
Una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito facilita transacciones entre comerciantes y sus clientes procesando tarjetas de crédito o débito digitales. En pocas palabras, los procesadores de tarjetas proporcionan a los comerciantes una capa técnica para aceptar pagos con tarjeta en sus sitios web.
Sus funciones esenciales incluyen:
- Verificar si una tarjeta es válida y tiene suficiente crédito para la transacción.
- Facilitar la transferencia de fondos del banco del cliente a la cuenta del comerciante después de procesar la transacción con éxito.
- Implementar medidas de prevención de fraude para proteger los datos sensibles de los titulares de tarjetas.
- Proporcionar software e infraestructura para que los comerciantes procesen transacciones con tarjetas a través de sus sitios web o aplicaciones de forma segura.
- Ofrecer soluciones de hardware y software para el procesamiento de tarjetas.
¿Qué es una empresa de procesamiento de pagos?
Una empresa de procesamiento de pagos puede proporcionar procesamiento de tarjetas de crédito dentro de sus operaciones. Sin embargo, no se limita a transacciones con tarjetas. Las empresas de procesamiento de pagos manejan todas las formas de transacciones digitales para permitir a las empresas aceptar pagos de sus clientes, incluyendo tarjetas de crédito y débito, transferencias electrónicas de fondos (ETFs), monederos electrónicos, Comprar Ahora y Pagar Después (o por sus siglas en inglés BNPL), criptomonedas, etc.
¿Qué es un proveedor de servicios de pago?
Con tal variedad de actores clave en el campo de los pagos digitales, aquí es donde se complica.
El Proveedor de Servicios de Pago (PSP) ofrece servicios de pago para facilitar pagos digitales entre empresas y clientes. Los PSP brindan a sus clientes varios servicios, incluyendo el propio procesamiento de pagos y tecnologías avanzadas para mejorar las tasas de aprobación de transacciones y minimizar rechazos.
¿Qué es un facilitador de pagos?
Otro actor importante en el ámbito de los pagos digitales es un Facilitador de Pagos, también llamado PayFac. PayFac es un tipo de proveedor de servicios financieros que simplifica el proceso de aceptación de pagos electrónicos para pequeñas empresas. Anteriormente, la principal tarea de los PayFacs era permitir que las compañías configuraran rápidamente y comenzaran a aceptar pagos sin necesidad de una cuenta mercantil tradicional que implica procesos de suscripción y aprobación más complejos. Sin embargo, los PayFacs han evolucionado con el tiempo para satisfacer las diversas necesidades de los comerciantes, proporcionando ahora una amplia gama de servicios para mejorar la experiencia general de pago.
Para aprender más sobre facilitadores de pagos, lee el artículo a continuación:
Qué es Payfac: Una Guía Completa sobre el Facilitador de Pagos
¿Qué es una empresa de procesamiento de comerciantes?
Una empresa de procesamiento de comerciantes se especializa en proporcionar servicios de procesamiento de pagos a comerciantes. A menudo se le llama MSP. Los MSP y PSP son términos relacionados en la industria del procesamiento de pagos, pero se refieren a diferentes tipos de entidades con roles y enfoques distintos. Los MSP trabajan directamente con los comerciantes para configurar y gestionar cuentas mercantiles, actuando como intermediarios entre las empresas y los bancos adquirentes.
Para aprender más sobre cómo iniciar un negocio de servicios mercantiles, lee el artículo a continuación:
Cómo Convertirse en un MSP Registrado
¿Cómo funciona un procesador de pagos?
Siendo responsable de gestionar el procesamiento de transacciones, el procesador de pagos desempeña un papel fundamental dentro del ecosistema de pagos electrónicos. Así es como funciona un procesador de pagos.
Cuando un cliente realiza una compra, ingresa su información de pago. Luego, el sistema de pago del comerciante lo recibe y envía una solicitud de autorización al procesador de pagos. A su vez, el procesador de pagos procesa la solicitud de autorización, verificando la información confidencial del cliente. Una vez verificada, los detalles de la transacción son enviados por el procesador al banco emisor para verificar la cuenta del cliente por fondos suficientes y alertas de fraude. Si el banco emisor aprueba la transacción, envía la aprobación de vuelta al procesador de pagos. Por último, el procesador de pagos la envía al sistema del comerciante. Después de eso, la transacción finalmente se autoriza.
¿Por qué iniciar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito?
Ahora que conoces los fundamentos de los actores clave en el ámbito de los pagos digitales, profundicemos en las razones para iniciar un negocio de procesamiento de tarjetas de crédito.
Según el Informe Global de Pagos 2022 de McKinsey, las transacciones electrónicas vieron una notable tasa de crecimiento del 19 por ciento en 2021, lo que indica que la necesidad de soluciones confiables de procesamiento de pagos también continúa en aumento, haciendo que el momento sea justo para aprender cómo iniciar una compañía de tarjetas de crédito.
El segundo factor importante es la consistencia de los ingresos. Los comerciantes dependen de los procesadores de pagos para aceptar pagos de los clientes. En consecuencia, el negocio de procesamiento de tarjetas de crédito se beneficia de la naturaleza recurrente de sus flujos de ingresos, impulsados por las tarifas de transacción, cargos mensuales y servicios de valor agregado.
El potencial de ganancias es otra buena razón para iniciar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito. Las empresas de procesamiento de pagos pueden cobrar a sus clientes no solo por el procesamiento de transacciones, sino también por ofertas de valor agregado, como soluciones de pago de marca blanca, nuevas integraciones con nuevos bancos y proveedores de pago, asistencia con la certificación de Normas de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), etc.
Por último, los procesadores de tarjetas pueden expandirse rápidamente a nivel global. El procesamiento de tarjetas de crédito para empresas permite a una compañía participar en transacciones transfronterizas y atraer negocios en el extranjero.
Si te estás preguntando cómo convertirte en un procesador de tarjetas de crédito ahora, veamos las opciones que tienes.
¿Cuáles son las opciones para iniciar un negocio de procesamiento de pagos?
Cuando se trata de cómo iniciar una empresa de procesamiento de pagos, hay dos opciones principales. Puedes desarrollar un sistema de pago por tu cuenta o aprovechar un software listo para usar de marca blanca. Examinemos cada uno en detalle.
Construir software de pago
Crear tu propio sistema de pago ofrece un nivel incomparable de flexibilidad, permitiéndote personalizarlo precisamente para alinearse con los requisitos únicos de tu negocio. Este enfoque te permite tener control completo de tu sistema, crear software que se adapte perfectamente a las necesidades de tus comerciantes y garantizar escalabilidad para el crecimiento futuro. Sin embargo, construir tu propio software se basa en tres pilares esenciales: tiempo, dinero y experiencia.
Desarrollar tu propio sistema de pago requerirá muchos recursos. Además, el trabajo continúa cuando el sistema está listo, ya que el mantenimiento y mejora continuos demandan una dedicación significativa de recursos.
Para obtener una visión detallada de los costos asociados con el desarrollo de tu propio software, lee el artículo a continuación:
Cuánto Cuesta Desarrollar tu Propio Gateway de Pagos
Solución de marca blanca
Hay una alternativa viable para desarrollar tu propio sistema de pago para iniciar un negocio de procesamiento de tarjetas de crédito: una solución de marca blanca. Es un software de pago personalizable preconfigurado que puede llevar la marca de tu empresa. Ofrece una eficiencia de costos significativa y un proceso de configuración rápido, permitiendo a los empresarios comenzar sus operaciones comerciales en un par de semanas y comenzar a capitalizarlo en poco tiempo.
Las soluciones de pago de marca blanca pueden incorporar múltiples tecnologías e integraciones, que varían según el proveedor. Por ejemplo, en Akurateco ofrecemos software de pago de marca blanca equipado con tecnologías de vanguardia y más de 300 bancos integrados y proveedores de pago a través de una integración a la plataforma. Entre las tecnologías compatibles necesarias para operar un negocio de procesamiento de pagos se encuentran:
- Enrutamiento inteligente
- Cascada de pagos
- Prevención de fraude de pagos
- Tokenización
- Analíticas de pago integradas
- Optimización del checkout… y más.
Para obtener más información sobre el software de marca blanca, lee el artículo a continuación:
Una Guía Completa sobre Gateway de Pago de Marca Blanca
Cómo iniciar una empresa de procesamiento de pagos: Paso a paso
Iniciar una empresa de procesamiento de pagos es un procedimiento complejo. Aquí tienes una guía paso a paso para ayudarte a comenzar:
Paso 1: Investigación de mercado y un plan de negocios
Primero, prepara una investigación de mercado detallada para tu futura empresa que defina tu mercado objetivo y describa los servicios que deseas ofrecer. Basado en esa investigación, desarrolla un plan de negocios completo que describa los objetivos de tu negocio de procesamiento de pagos, el modelo de ingresos, la estrategia de precios, el enfoque de marketing y las proyecciones financieras.
Paso 2: Financiamiento y capital
Calcula el capital inicial requerido para convertirte en un procesador de pagos. Los costos deben incluir infraestructura tecnológica, marketing, personal y operaciones. También puedes explorar opciones de financiamiento para asegurar el capital necesario.
Paso 3: Cumplimiento legal y regulatorio
El siguiente paso crucial es elegir una estructura legal para tu negocio e investigar los requisitos regulatorios de procesamiento de pagos en tu jurisdicción. Para adherirse a las leyes y regulaciones, asegurar el cumplimiento con los estándares de la industria como PCI DSS y obtener todas las licencias y permisos necesarios.
Paso 4: Tecnología e infraestructura
Para iniciar una empresa de procesamiento de pagos, requieres un sistema bien establecido equipado con tecnología e infraestructura esenciales. Puedes construir tu propio software o asociarte con un proveedor de gateway de pago de marca blanca.
Paso 5: Asociaciones y relaciones
Fomenta asociaciones con bancos, adquiere cuentas mercantiles y colabora con socios tecnológicos para desarrollar un ecosistema de procesamiento de pagos robusto para tus comerciantes. Establecer estas relaciones puede ser desafiante, especialmente para una marca recién lanzada. Sin embargo, al utilizar una pasarela de pago de marca blanca, obtienes acceso a una variedad de socios tecnológicos a través de APIs abiertas.
Paso 6: Marketing y lanzamiento
Cuando tu sistema esté probado y listo para usar, el último paso es promocionarlo a tus clientes potenciales. Debes desarrollar una estrategia de marketing, construir un equipo de ventas fuerte y lanzar tu negocio de procesamiento de pagos.
¿Cuánto cuesta iniciar una empresa de procesamiento de pagos?
Los costos pueden variar mucho cuando se trata de iniciar una empresa de procesamiento de pagos. Depende de varios factores, incluyendo la escala de tu operación, los servicios que planeas ofrecer, los requisitos regulatorios en tu región, la infraestructura tecnológica, entre otros. Sin embargo, el principal factor de costo es si desarrollas tu propio software o aprovechas un sistema de marca blanca.
Si decides desarrollar un sistema de pago por tu cuenta, los costos asociados incluirán salarios de desarrolladores, tecnología e infraestructura que construirás independientemente, costos regulatorios y de cumplimiento, medidas de seguridad y mantenimiento continuo del sistema. En promedio, un software moderadamente complejo con características adicionales y medidas de seguridad podría costar entre $100,000 y $500,000. Sin embargo, un sistema de pago altamente avanzado y completamente personalizado puede costar mucho más de $500,000.
Alternativamente, si optas por una solución de marca blanca, obtendrás software listo para usar con tarifas de licencia y costos de personalización. Generalmente, el precio de una solución de marca blanca personalizada para satisfacer tus requisitos específicos de marca, características e integraciones puede variar ampliamente, desde $10,000 hasta $100,000 o más. Vale la pena enfatizar que generarás ingresos mucho más rápido con una solución de marca blanca, ya que está pre construida y lista para usar.
Preguntas Frecuentes sobre Cómo Iniciar una Empresa de Procesamiento de Tarjetas de Crédito
Echemos un vistazo a las preguntas más frecuentes sobre cómo iniciar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito.
¿Cómo iniciar un negocio de procesador de pagos?
Hay dos maneras de iniciar un negocio de procesamiento de pagos: desarrollar tu propio software u optar por una solución preconstruida de marca blanca. Si, en tu camino hacia convertirte en un procesador de pagos, eliges desarrollar tu propio software, serás responsable de los costos de desarrollo de software, cumplimiento e infraestructura. Alternativamente, seleccionar una solución de marca blanca ofrece un camino más rápido para la entrada, con los principales gastos siendo tarifas de licencia y gastos de personalización.
¿Es difícil iniciar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito?
Iniciar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito puede ser desafiante debido a las regulaciones de la industria, la competencia y la necesidad de un respaldo financiero sustancial. Requiere cumplimiento con estrictos estándares de seguridad y construir confianza con clientes e instituciones financieras.
¿Cuál es la tarifa promedio de procesamiento de tarjetas de crédito para una empresa?
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito varían ampliamente. Típicamente, incluyen tarifas de intercambio (alrededor del 1.5-3% de cada transacción), evaluaciones (0.11-0.15%), y tarifas del procesador (0.2-0.5% más tarifas por transacción). En promedio, las empresas pagan entre el 2% y el 3.5% del monto de la transacción en tarifas.
¿Cuánto ganan los agentes de procesamiento de tarjetas de crédito?
Los agentes de procesamiento de tarjetas de crédito, también conocidos como ISOs (Independent sales Organization por sus siglas en inglés), ganan comisiones del 50% al 100% de las tarifas mercantiles. Esto puede traducirse en un ingreso anual de $50,000 a $100,000 o más, dependiendo del volumen de ventas del agente. Por eso, una persona que decide convertirse en un agente de procesamiento de tarjetas de crédito puede hacerlo una empresa altamente rentable.
¿Cómo ganan dinero los procesadores de tarjetas?
Los procesadores de tarjetas ganan dinero cobrando a las empresas una tarifa por procesar transacciones con tarjeta de crédito. Obtienen ingresos de tarifas de intercambio, evaluaciones y sus propias tarifas de procesamiento. Además, pueden ofrecer servicios de valor agregado, obteniendo ingresos adicionales. Eso también responde a la pregunta: “¿Cómo ganan dinero los procesadores de pagos?”
¿Son rentables las empresas de procesamiento de pagos?
Sí, las empresas de procesamiento de pagos pueden ser altamente rentables. Generan ingresos de tarifas de procesamiento y a menudo ofrecen servicios como prevención de fraude y análisis de datos, lo que puede aumentar aún más la rentabilidad. Sin embargo, la rentabilidad depende de factores como el volumen de transacciones, la competencia y la gestión de costos.
¿Cuáles son los requisitos legales y licencias necesarias para operar el negocio?
Los requisitos legales y licencias necesarias para operar un negocio de procesamiento de pagos varían según la región de tu operación, modelo de negocio y jurisdicción. Generalmente, necesitarás asegurar el cumplimiento con regulaciones financieras, obtener las licencias apropiadas y adherirte a las Normas de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago para manejar transacciones de manera segura.
¿Cuáles son los desafíos potenciales en la industria de procesamiento de tarjetas de crédito y cómo puedo superarlos?
Los desafíos potenciales que puedes enfrentar incluyen competencia feroz, regulaciones en evolución y amenazas de seguridad. Para superarlos, enfócate en ofrecer servicios innovadores, mantente informado sobre cambios en regulaciones e invierte en medidas de seguridad robustas y cumplimiento para proteger a comerciantes y consumidores del fraude.
¿Cuánto tiempo lleva iniciar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito?
El tiempo para iniciar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito puede variar significativamente. Puede llevarte de 6 meses a un año desarrollar tu propio software. En contraste, lanzar con una solución de marca blanca puede acelerar el proceso, permitiéndote comenzar en cuestión de semanas.
¿Cuáles son las perspectivas de crecimiento para la industria de procesamiento de tarjetas de crédito?
Las perspectivas de crecimiento para la industria de procesamiento de tarjetas de crédito son prometedoras. La expansión del comercio electrónico, la adopción de billeteras digitales y los pagos sin efectivo están impulsando este cambio. Además, tecnologías emergentes como pagos instantáneos y blockchain se espera que continúen remodelando la industria, ofreciendo más oportunidades de crecimiento.
