No es un secreto que el negocio del comercio electrónico está creciendo increíblemente rápido en estos días. Según el valor estimado de las ventas minoristas globales desde 2021 en adelante, se espera que las ventas minoristas de comercio electrónico alcancen los 8.5 trillones de dólares estadounidenses a nivel mundial para 2025. Tal crecimiento masivo del mercado implica una demanda por la infraestructura de software que permitirá aceptar pagos en sus sitios web.
Una Pasarela de Pago o un Agregador de Pagos es una pieza de infraestructura vital en el proceso de pago que proporciona la transferencia de datos sensibles del cliente y el banco adquirente. La pasarela está conectada a una API dentro de la empresa de comercio electrónico o de aceptación de pagos. El agregador cobra una Tasa de Descuento al Comerciante (o por sus siglas en inglés MDR) en cada transacción que pasa por ella. En este artículo, presentamos una guía completa sobre la infraestructura de una pasarela de pago y su modelo de negocio.
Pasarela de pago: lo básico
Un agregador de pago es una empresa de infraestructura que proporciona software en un modelo de distribución SaaS (Software as a Service en ingles, Software como Servicio). En pocas palabras, el agregador es un puente entre el cliente y el comerciante. Su función es transferir datos entre los principales actores involucrados en el procesamiento de transacciones: el cliente, el comerciante, el banco adquirente, el banco emisor y la red de tarjetas.
Otro punto importante es que la transferencia de dicha información sensible debe ser impecable y segura. Asegurar la velocidad y la seguridad en la transferencia de datos es una de las principales tareas del agregador de pagos. Después de verificar la información de la tarjeta por seguridad, la pasarela autoriza un pago.
El principio de funcionamiento del agregador de pagos procede de la siguiente manera: una persona realiza un pedido e ingresa sus detalles de pago directamente en el sitio web del comerciante si está certificado por PCI DSS, o en la página del agregador de pagos. Luego, el agregador los recibe, encripta los datos sensibles y los transfiere al banco adquirente. Después, la información pasa al emisor de la tarjeta, seguido por el banco emisor, que aprueba o rechaza la transacción, y luego el mensaje con la aprobación o rechazo regresa al sitio.
Cómo las pasarelas de pago ganan dinero
En términos simples, una pasarela de pago genera ingresos de cada transacción tomando un porcentaje y/o una tarifa fija que se llama Tasa de Descuento al Comerciante, o MDR. Sin embargo, es mucho más complejo que eso. Para entender exactamente qué es una MDR, necesitas comprender el modelo de negocio de las Redes de Tarjetas, ya que es el principal jugador en los pagos en línea.
Usualmente, cuando hablamos de Redes de Tarjetas de Crédito o Emisores de Tarjetas, nos referimos a Visa o Mastercard. ¿Alguna vez te has preguntado cómo ganan en sus transacciones? La mayoría de las tarjetas de crédito y débito en todo el mundo son emitidas por los Bancos Participantes de la Red de Visa o Mastercard. Para usar los beneficios de, digamos, Visa, el banco debe pagar la Tarifa de Participación en la Red, que es fija y se paga una sola vez. El banco también paga a la red de tarjetas una tarifa por cada transacción realizada.
Los agregadores de pago ganan dinero de manera similar. Veamos el ejemplo. Para aceptar pagos en línea, un comerciante de comercio electrónico necesita proveedores de pagos. Los servicios que permiten eso son el banco adquirente y el banco emisor, la red de tarjetas, el procesador de pagos y la pasarela de pago. Todos ellos tienen una tarifa fija pagada por transacción de $1. El total de estas tarifas se llama MDR.
Calculando la Tasa de Descuento por Transacción
En promedio, al comerciante se le cobra un 1-3% de MDR por cada procesamiento de transacción. MDR es la cantidad general de tarifas que un comerciante paga por el procesamiento de la transacción. Suponiendo que la cantidad total de MDR que un comerciante debe pagar es del 1,0%, ¿cómo lo dividimos? Se ve así:
- 0.35% de tarifa para la red de tarjetas.
- 0.35% de tarifa para el banco adquirente.
- 0.20% de tarifa para el proveedor de servicios de pasarela de pago.
- 0.10% de tarifa para la plataforma de orquestación de pagos.
Por ejemplo, un cliente realiza una compra de $1,000 en la tienda en línea con tarjeta de crédito Visa. De esta cantidad, el comerciante pagará $3,50 a la red de tarjetas, $2 a la pasarela de pago, $1 a la plataforma de orquestación de pagos y $3,50 al banco adquirente. Por lo tanto, un comerciante recibiría $990 de los $1000 pagados por el cliente.
Modelo de Negocio de la Pasarela de Pagos
Las pasarelas de pago generan la mayoría de sus ingresos de la MDR, pero la cantidad del cargo varía dependiendo del modo de transacción. Durante la fase de pago, el cliente elige la forma preferida de pagar la compra. Dependiendo de si el cliente elige una tarjeta de crédito o débito, una billetera electrónica, banca por Internet o una billetera prepaga, el cargo de la MDR diferirá.
También hay una diferencia entre los modelos de negocio que elige el agregador. Para las empresas que realizan grandes volúmenes de transacciones, una pasarela de pago puede cobrar una tarifa fija por mes además de la MDR (aunque la MDR será más baja en este caso). Si el agregador de pagos tiene un modelo de negocio sin tarifa fija, la cantidad del cargo de la MDR es más alta.
Además, las transacciones internacionales que involucran múltiples monedas se cargan con una tarifa extra. Si el comerciante acepta el pago del cliente en la misma moneda que recibe, no hay cargo extra. Pero en caso de que la moneda en la que el cliente paga difiera de la que el comerciante recibe, habrá una tarifa de conversión extra. Típicamente, el cargo extra es de aproximadamente el 1%.
Además, la tarifa está determinada por el país en el que se encuentra el banco adquirente y el país del cliente. Si el cliente y el banco están ubicados en el mismo país, la tarifa es más baja. Si sus países son diferentes, pero están ubicados dentro de la misma región (Europa, por ejemplo), la tarifa es más alta. Y, si el cliente y el adquirente están ubicados en continentes diferentes, entonces la tarifa será mucho más alta.
Una tarifa de configuración es una fuente de ingresos más para la pasarela de pago. Es una tarifa que un comerciante paga solo una vez para configurar una cuenta de comerciante. Todos los costos asociados con la configuración de una cuenta de comerciante están incluidos en la tarifa. Sin embargo, no todas las pasarelas de pago cobran a los comerciantes una configuración, algunos agregadores renuncian a ella.
Otro servicio por el que se cobra a un comerciante es el mantenimiento y soporte de la pasarela. El agregador cobra una tarifa anual para cubrir el costo operativo y los costos necesarios para mantener el software, la seguridad y la tecnología de los pagos, aunque depende de los proveedores de pasarelas de pago si cobran una tarifa de mantenimiento.
Por último, podría haber un cargo adicional por InstaPay o Pago con un Clic. Al elegirlo como opción de pago preferida, el cliente recibe un enlace para el pago en un correo electrónico o número de teléfono en tiempo real. Al hacer clic en el enlace o escanear un código QR, el cliente paga la compra sin ingresar sus datos de pago.
Conclusión
Hoy en día, es imposible para un comerciante aceptar pagos en un sitio web sin pasarelas de pago. El modelo de negocio de una pasarela de pago se basa en el porcentaje y/o comisión fija que el comercio paga por cada transacción. La cantidad del cargo depende del modo de transacción. Por lo tanto, los negocios que tienen un flujo de transacciones continuo generan ganancias constantes para la pasarela de pago. Además, los proveedores de pasarelas de pago generan ganancias de las tarifas de instalación y mantenimiento, y cargos adicionales por transacciones internacionales e InstaPay/Pago con un Clic.
