Roteamento de pagamentos: O guia definitivo

Com quase todos os bens e serviços sendo fornecidos online atualmente, surge uma crescente demanda por tecnologias de pagamento inovadoras capazes de lidar eficientemente com grandes volumes de transações, simplificando sua aceitação e proporcionando uma experiência do cliente livre de complicações. O roteamento de pagamentos é a principal ferramenta disponibilizada pelos modernos provedores para atender a essa demanda. Também conhecido como roteamento inteligente ou smart routing, esse sistema é pré-configurado para otimizar automaticamente o fluxo de transações e melhorar a conversão de pagamentos, direcionando as transações para bancos ou provedores de pagamento específicos. A complexidade dessa tecnologia exige uma análise aprofundada.

Este artigo analisará o que é roteamento de pagamentos, como funciona e também as oportunidades proporcionadas tanto para os provedores de serviços de pagamento quanto para os comerciantes em todo o mundo.

O que é roteamento de pagamentos?

O roteamento de pagamentos é uma tecnologia que seleciona automaticamente o provedor de pagamento mais relevante para cada transação, contribuindo para a receita da empresa e para o índice de aprovação de transações. Através de parâmetros avançados de roteamento, essa tecnologia substituiu o processamento de transações sujeito a atrasos e recusas por parte dos processadores de pagamento, superando também limitações internas em determinados tipos de transações, valores, lista de países bloqueados e outros fatores.

Para explicar por que o roteamento de pagamentos é uma parte essencial do processamento moderno de pagamentos eletrônicos, vamos analisar os casos de dois comerciantes distintos, abordando as situações em que utilizam ou não a tecnologia de roteamento inteligente no vídeo abaixo:

Evolução do roteamento de pagamentos

O surgimento das plataformas de comércio eletrônico introduziu os pagamentos online com cartão, e os gateways e processadores de pagamento foram desenvolvidos para facilitar as transações seguras entre os comerciantes online e os clientes. No entanto, o conceito de roteamento de pagamentos, conforme conhecemos hoje, não existia nos primórdios dos pagamentos digitais. Naquela época, a maioria dos provedores de serviços estava conectada a um único banco adquirente regional, processando transações lentamente e com uma alta taxa de recusa.

À medida que os pagamentos online continuaram a evoluir, alcançando novos patamares e conquistando uma base de usuários diversificada de várias regiões, junto com uma ampliação crescente das opções de adquirentes, tornou-se cada vez mais evidente a necessidade urgente de unir diferentes bancos e provedores sob uma mesma estrutura para atender às necessidades dos clientes.

O advento do roteamento inteligente revolucionou os pagamentos online, pois essa tecnologia possibilitou a seleção automática e contínua do provedor mais adequado para cada transação com base nos dados internos de roteamento. Tal evolução no cenário das transações digitais tem sido particularmente dinâmica e transformadora. Ao longo do tempo, observou-se um aumento significativo no número de parâmetros que podem ser usados para rotear transações, proporcionando aos comerciantes um maior controle sobre suas operações.

Tipos de roteamento de pagamentos

Há dois tipos principais de roteamento de pagamentos com os quais as empresas podem contar: estático e dinâmico. Vamos examinar cada um deles detalhadamente.

O que é roteamento estático de pagamentos?

O roteamento estático de pagamentos envolve a criação de esquemas por meio da configuração manual de rotas. Para ilustrar, imagine que você  administra uma plataforma de comércio eletrônico e seus clientes estão realizando compras online. Se você configurar um provedor de serviços de pagamento fixo para processar uma transação, a mesma será  automaticamente direcionada para esse servidor, não importa o que aconteça, caracterizando assim o roteamento estático.

 No roteamento estático de pagamentos, suas transações podem falhar ou sofrer atrasos, se um determinado provedor de serviços passar por um período de inatividade ou tráfego intenso. Consequentemente, a incapacidade de adaptar as regras de roteamento às condições variáveis levará à perda de oportunidades de vendas e a vários declínios de transações.

O que é roteamento dinâmico de pagamentos?

O roteamento dinâmico de pagamentos também utiliza esquemas predefinidos, mas com alta adaptabilidade. Portanto, ao configurar um caminho de roteamento dinâmico para uma transação, ela será enviada para o provedor de pagamento mais relevante entre os disponíveis, considerando fatores em tempo real, como o desempenho e as taxas de conversão de moeda. Além disso, se o gateway de pagamento escolhido inicialmente pelo roteamento inteligente não responder, a transação será automaticamente encaminhada em cascata para outro gateway em uma única tentativa de pagamento.

No roteamento dinâmico de pagamentos, um sistema avalia vários fatores e condições para cada transação, selecionando o gateway ou adquirente mais adequado para rotear essa transação específica.

Agora que já abordamos todos os aspectos fundamentais do roteamento de pagamentos, vamos nos aprofundar em um entendimento mais detalhado de como ele funciona.

Como funciona o roteamento inteligente de pagamentos

O roteamento de pagamento inteligente global se enquadra como direcionamento dinâmico  e tem como objetivo permitir que o usuário gerencie o tráfego de forma independente e eficiente por meio do painel administrativo do sistema. Inicialmente, o sistema de pré-processamento avalia todos os dados da transação, comparando-os com bancos de dados como o número de identificação bancária (BIN), conversão de moeda e bancos de dados de processadores de pagamento. A função do usuário consiste em definir os critérios apropriados para redirecionar a transação para um provedor de pagamento específico.

O usuário define o roteamento para diferentes tipos de transações para iniciar a operação da tecnologia. Após a confirmação do pagamento pelo cliente no site ou aplicativo do comerciante, a tecnologia de roteamento entra em ação em várias etapas. Ela determina automaticamente qual MID (Identificação do Comerciante) ou adquirente é mais adequado para cada transação e redireciona o pagamento com base em critérios específicos, como a menor taxa de processamento, o país do emissor, a moeda, o valor da transação, entre outros.

As configurações de tecnologia de roteamento variam entre os diferentes provedores de software de pagamento.

O diagrama abaixo mostra como a solução Akurateco Payment Routing determina, passo a passo, o provedor de pagamento mais relevante para cada transação.

1. Depois que o cliente confirma o pagamento no site ou aplicativo, o sistema de prevenção contra fraudes verifica o pagamento;
2. Após a verificação do pagamento, o roteamento inteligente determinará quais provedores podem processar essa transação levando em consideração o método de pagamento (como mostrado na imagem) ou outro parâmetro específico;
3. Considerando parâmetros adicionais, como a localização do endereço de cobrança, o valor da transação ou a baixa taxa de intercâmbio, o roteamento de pagamento identifica o provedor mais adequado para recebê-lo. A transação é direcionada para esse provedor específico e concluída.

Roteamento inteligente de pagamentos: Os principais benefícios

Agora que os fundamentos do roteamento inteligente de pagamentos internacionais estão explicados, vamos examinar os principais benefícios dessa tecnologia:

Redução do custo de processamento

O roteamento do gateway reduz os custos de processamento ao enviar transações para provedores de pagamento que oferecem as menores taxas de Intercâmbio + e Intercâmbio ++, o que permite que os comerciantes minimizem os custos pelo processamento das transações. O valor da taxa difere dependendo de muitos fatores, como o nível do cartão, o tipo de cartão usado, o emissor, o país do emissor etc. Dessa forma, se o provedor de pagamento encaminhar a transação para um agente com uma taxa de intercâmbio mais baixa, ele obterá mais receita.

Aumento da taxa de aprovação

A taxa de aprovação aumenta quando a transação é enviada para processamento pelo provedor de pagamento ou banco com maior probabilidade de aprová-la. Isso ocorre porque são consideradas as limitações de cada conector no processamento de determinados tipos de transações, como de usuários cujos países estão bloqueados ou de setores considerados de alto risco. Dessa forma, as transações não são inicialmente direcionadas a esses provedores, o que contribui para a taxa de aprovação.

Gerenciamento aprimorado do fluxo de transações

Além do roteamento de pagamentos, alguns provedores do gateway de pagamento de White-label, como a Akurateco, também oferecem pré-roteamento. Essa tecnologia possibilita o roteamento de transações para MIDs com base em dados não vinculados a cartões de crédito ou débito. O pré-roteamento é usado para permitir o direcionamento de transações para métodos de pagamento alternativos (APMs). O pré-roteamento para APMs pode ser feito por moeda, país do pagador e outros parâmetros. Essencialmente, o pré-roteamento é uma tecnologia adicional que auxilia os usuários na gestão dos fluxos de transações.

Roteamento de pagamentos Akurateco: Levando seus pagamentos para um novo patamar

A Akurateco é um gateway de pagamento white-label de última geração criado por especialistas com mais de 15 anos de experiência em transações online. Durante o desenvolvimento dessa tecnologia, foram considerados todos os problemas enfrentados pelos comerciantes e provedores de serviços de pagamento.

O roteamento de pagamentos da Akurateco opera de acordo com os seguintes parâmetros:

1. Geolocalização do endereço de cobrança

Para ajudar o comerciante a economizar nas taxas de processamento, a tecnologia de roteamento inteligente encaminha as transações para os provedores de pagamento locais com base na geolocalização dos endereços de cobrança dos clientes. Para a conveniência de nossos usuários, o sistema Akurateco permite que eles incluam e excluam países específicos em relação a um determinado contrato ou adquirente.

2. Método de pagamento

O pagamento de um cliente é enviado ao grupo de provedores relevante, dependendo do fato de ele usar um cartão de crédito/débito, métodos de pagamento alternativos (APMs) ou criptomoedas. Em seguida, com base em seus mapeamentos, cada transação será processada pelo banco ou provedor de pagamento mais relevante dentro desse grupo.

3. Listas brancas

Há uma oportunidade de enviar transações de clientes da lista branca para o MID especificado pelo usuário.

4. Número de identificação bancária (BIN)

Os BINs são usados para identificar o tipo de cartão e o nome do banco emissor, direcionando as transações para o conector de pagamento que possui a melhor taxa de sucesso no processamento das transações provenientes desse banco emissor.

5. País do número de identificação bancária

É possível direcionar o roteamento de transações com base no país indicado pelo Número de Identificação Bancária (BIN) e em seus dados.

6. Marcas de cartão de crédito/débito

Ao rotear as transações para conectores que oferecem taxas de intercâmbio mais baixas para determinadas marcas de cartão, os comerciantes podem reduzir seus custos gerais de processamento de pagamentos.

7. Moeda

O roteamento inteligente de pagamentos com base na moeda envia automaticamente as transações para processamento ao adquirente ou ao MID mais econômico com base na moeda da transação. A tecnologia considera as taxas de câmbio e as tarifas para garantir que a transação seja roteada pelo conector de pagamento mais eficiente e econômico.

8. Valor da transação

Como cada processador de pagamento oferece taxas variadas para valores de transação diferentes, você pode rotear uma transação para o provedor mais relevante com base nesse parâmetro.

Qualquer parâmetro de roteamento também pode ser adicionado conforme as regras.

A Akurateco oferece a flexibilidade de configurar o roteamento inteligente de pagamentos de acordo com qualquer parâmetro personalizado que possa ser avaliado com base nos dados coletados no sistema. Essa capacidade é usada para direcionar a transação para o agente de pagamento ou adquirente especificado.

Além disso, os usuários podem combinar os parâmetros mencionados ao encaminhar as transações. Por exemplo, se um determinado contrato oferecer taxas de intercâmbio mais baixas para MasterCard na Eslovênia, você poderá definir esse contrato para rotear essas transações, aumentando o lucro.

Em resumo

Aqui estão alguns resultados concretos do roteamento inteligente de pagamentos: ao aproveitar essa tecnologia, clientes da Akurateco observaram um  aumento impressionante de até 20% em suas taxas de aprovação. Em média, nossos clientes experimentam um aumento de 10% a 15% nas taxas de aprovação. Vale ressaltar que o impacto positivo nas taxas de aprovação está sujeito a variáveis como o setor de atuação, as regiões de operação e outros fatores específicos. Se deseja descobrir como essa tecnologia ajudará sua empresa, fique à vontade para agendar uma demonstração gratuita com os especialistas da Akurateco. Eles terão prazer em fornecer uma análise detalhada de seu caso e responder às suas perguntas!